أصبح التخطيط المناسب للتقاعد مصدر قلق متزايد بالنسبة للأميركيين، ويشعر الكثيرون بالقلق من أنهم سيضطرون إلى أن يصبحوا مليونيرات قبل أن يتمكنوا من التوقف عن العمل.
وجدت دراسة حديثة أجرتها شركة Northwestern Mutual أن البالغين في جميع أنحاء الولايات المتحدة يعتقدون أنهم سيحتاجون إلى 1.46 مليون دولار للتقاعد بشكل مريح. هذه زيادة بنسبة 53٪ مقارنة بمبلغ 951000 دولار الذي يعتقد الكثيرون أنهم سيحتاجونه مرة أخرى في عام 2020.
ولسوء الحظ، فإن المبلغ الذي يدخره الأمريكيون بالفعل آخذ في الانخفاض. وفقًا لنفس الدراسة، كان لدى المواطن الأمريكي العادي 89300 دولار مدخرات في عام 2023. وانخفض هذا الرقم إلى 88400 دولار في عام 2024. إذن ماذا يعني هذا عندما يتعلق الأمر بتكاليف الرعاية الصحية على المدى الطويل، وماذا يمكنك فعله الآن لتجنب الضغوط المالية في سنواتك الذهبية؟
الاشتراك في كيبلينغر التمويل الشخصي
كن مستثمرًا أكثر ذكاءً وأكثر اطلاعًا.
وفر حتى 74%
قم بالتسجيل للحصول على النشرات الإخبارية المجانية لـ Kiplinger
حقق الربح والازدهار مع أفضل نصائح الخبراء بشأن الاستثمار والضرائب والتقاعد والتمويل الشخصي والمزيد – مباشرة إلى بريدك الإلكتروني.
حقق الربح والازدهار مع أفضل نصائح الخبراء – مباشرة إلى بريدك الإلكتروني.
قبل أن تتمكن من صياغة خطة لمهاجمة تكاليف الرعاية الصحية عند التقاعد، من المهم فهم البرامج الفيدرالية المعمول بها ومقدار التغطية التي تقدمها.
البرامج الفيدرالية وتغطيتها
بمجرد أن تبلغ 65 عامًا، تصبح مؤهلاً للحصول على الرعاية الطبية. برنامج Medicare هو برنامج تأمين فيدرالي يهدف إلى المساعدة في تعويض تكاليف الرعاية الصحية عند التقاعد. يغطي الجزء أ الإقامة في المستشفى ورعاية المسنين وبعض الرعاية الصحية المنزلية. يغطي الجزء ب زيارات معينة للطبيب، ورعاية المرضى الخارجيين، والإمدادات الطبية والخدمات الوقائية. يساعد الجزء د على تغطية تكلفة الأدوية الموصوفة. على الرغم من وجود العديد من الأجزاء في برنامج Medicare، إلا أنه لا يغطي كل شيء – مما يجبر بعض الأشخاص على التسجيل في برامج التأمين التكميلية المعروفة باسم خطط Medigap. ومع ذلك، قد تغطي الخطط مبلغًا معينًا فقط اعتمادًا على مقدار الأموال التي قمت بحفظها.
وجد معهد أبحاث استحقاقات الموظفين أن رجلاً يبلغ من العمر 65 عامًا مسجلاً في خطة Medigap بمتوسط أقساط سيحتاج إلى توفير 106000 دولار فقط للحصول على فرصة بنسبة 50٪ للحصول على ما يكفي لتغطية أقساط التأمين ومتوسط تكاليف الأدوية الموصوفة. ويقفز هذا الرقم إلى 128 ألف دولار للنساء. ومن المحتمل أن يرجع هذا الاختلاف في التكلفة إلى حقيقة أن النساء يملن إلى العيش لفترة أطول من الرجال. للحصول على فرصة بنسبة 90% لتغطية تكاليف الرعاية الصحية عند التقاعد، سيحتاج الرجل العادي إلى توفير 184 ألف دولار؛ ستحتاج النساء إلى 217 ألف دولار. وفقا لمركز السيطرة على الأمراض، فإن متوسط العمر المتوقع للنساء هو 79 عاما؛ للرجال 73.
بناءً على هذه النتائج، من الآمن أن نقول إن تكاليف الرعاية الصحية ستأخذ جزءًا لا بأس به من صندوق التقاعد الخاص بك – ولكن لا تدع هذه الأرقام تصيبك بالشلل. هناك خطوات صغيرة يمكنك اتخاذها الآن لمساعدتك على أن تصبح أكثر أمانًا ماليًا عند التقاعد.
1. الحفاظ على نمط حياة صحي.
إنها نصيحة واضحة، لكنها تستحق التكرار. إذا بذلت جهدًا للبقاء نشيطًا وتناول طعامًا صحيًا، فمن المحتمل أن تنفق أقل على الرعاية الصحية مقارنة بشخص يتجاهل النظام الغذائي وممارسة الرياضة ولديه عادات غير صحية أخرى مثل التدخين.
2. عزز مدخراتك التقاعدية.
بشكل عام، كلما بدأت في الادخار للتقاعد مبكرًا، كلما كان حالك أفضل. إذا كان ذلك ممكنًا، قم بزيادة المساهمات أو الحد الأقصى لخطة مدخرات الموظفين الخاصة بك.
تسمح مصلحة الضرائب أيضًا للبالغين الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا بتقديم مساهمات سنوية في حسابات معينة:
- 401 (ك). يمكنك المساهمة بمبلغ إضافي قدره 6000 دولار كل عام.
- 403 (ب). يمكن للموظفين الذين لديهم 15 عامًا على الأقل من الخدمة المساهمة بمبلغ يصل إلى 6000 دولار سنويًا.
- الجيش الجمهوري الايرلندي. بالنسبة إلى IRA التقليدي أو Roth IRA، يمكنك المساهمة بما يصل إلى 1000 دولار إضافية كل عام.
3. افتح حساب التوفير الصحي (HSA).
إذا كان صاحب العمل يقدم خطة صحية مؤهلة لبرنامج HSA، ففكر في التسجيل. كجزء من الخطة، يمكنك المساهمة في حساب التوفير الصحي (HSA) دون عقوبة ضريبية. يتم تقديم مساهماتك قبل الضريبة. على سبيل المكافأة، ستنمو مدخراتك معفاة من الضرائب، ويمكنك سحب الأموال معفاة من الضرائب طالما تم استخدامها لتغطية النفقات الطبية المؤهلة.
4. النظر في سن التقاعد الخاص بك.
متوسط سن التقاعد هو 62 عاما بالنسبة لمعظم الأميركيين. في حين أن ثلاث سنوات إضافية من التقاعد قد تبدو جيدة، إلا أن هناك بعض العيوب الخطيرة. خلال تلك السنوات الثلاث، لن تتمكن من المساهمة في خطط الادخار التي يرعاها الموظفون. لن يكون لديك دخل ثابت. لن تكون أيضًا مؤهلاً للتسجيل في برنامج Medicare حتى تبلغ 65 عامًا. وهذا يعني أنك ستدفع من جيبك مقابل التأمين الصحي لمدة ثلاث سنوات.
5. عش وكأنك متقاعد بالفعل.
إحدى الطرق السهلة لتعزيز مدخراتك هي تقليل إنفاقك. ابدأ بتصور تقاعدك وابحث عن التكاليف التي يجب خفضها. إذا كانت هذه الرؤية تتضمن تقليص حجم منزلك أو طهي وجبات صحية في المنزل، فابدأ في إجراء هذه التغييرات الآن. الحد من الملابس المهنية التي تشتريها. فكر في شراء سيارة أكثر اقتصادا. ستوفر لك هذه التغييرات المال على الفور. كما أنها ستجعل الانتقال إلى التقاعد أسهل.
لسوء الحظ، زيارات الطبيب وتكاليف الأدوية ليست هي نفقات الرعاية الصحية الوحيدة التي ستحتاج إلى حسابها. هناك عامل رئيسي آخر يجب عليك مراعاته وهو المكان الذي ستعيش فيه مع تقدمك في العمر، خاصة إذا أصبحت تعاني من ضعف إدراكي. وجدت بيانات من Genworth أنه في عام 2023 يمكن للأمريكيين إنفاق ما يصل إلى 75,504 دولارًا سنويًا للرعاية المنزلية، و64,200 دولارًا للرعاية المعيشية المساعدة، وما يصل إلى 116,800 دولارًا للرعاية المنزلية. هذه التكاليف وحدها يمكن أن تأكل مدخرات التقاعد الخاصة بك في غضون سنوات قليلة. ولحسن الحظ، هناك العديد من خطط التأمين طويلة الأجل التي يمكن أن تساعد في تعويض هذه التكاليف.
فيما يلي بعض الخطط الشائعة:
تأمين الرعاية الطويلة الأجل. تم تصميم هذا النوع من التأمين خصيصًا لتغطية تكاليف خدمات الرعاية طويلة الأجل. يدفع حاملو وثائق التأمين أقساط التأمين مقابل التغطية، والتي يمكن أن تساعد في تغطية الرعاية المنزلية أو المعيشة المدعومة أو نفقات الرعاية المنزلية.
التأمين على الحياة الهجين مع متسابق الرعاية طويلة الأجل. تقدم بعض وثائق التأمين على الحياة خدمة رعاية طويلة الأجل، مما يسمح لحاملي وثائق التأمين بالوصول إلى جزء من استحقاقات الوفاة لتغطية نفقات الرعاية طويلة الأجل إذا لزم الأمر. توفر هذه السياسات تغطية التأمين على الحياة ومزايا الرعاية طويلة الأجل.
المعاشات التقاعدية مع فوائد الرعاية طويلة الأجل. تشتمل بعض منتجات المعاش السنوي على مزايا رعاية طويلة الأجل يمكن أن تساعد في تغطية النفقات إذا كان المعاش يتطلب رعاية طويلة الأجل. قد تقدم المعاشات التقاعدية لراكبي الرعاية طويلة الأجل مبلغًا مقطوعًا أو منفعة شهرية لتغطية تكاليف الرعاية.
ميديكيد. برنامج Medicaid هو برنامج مشترك على المستوى الفيدرالي وعلى مستوى الولاية يوفر التغطية الصحية للأفراد المؤهلين من ذوي الدخل المنخفض، بما في ذلك تغطية خدمات الرعاية طويلة الأجل. تختلف معايير الأهلية حسب الولاية، ولكن يجب عادةً استيفاء متطلبات الدخل والأصول للتأهل.
الخطط التي يرعاها أصحاب العمل. يقدم بعض أصحاب العمل تأمين رعاية طويل الأجل كجزء من حزمة المزايا الخاصة بهم. قد توفر هذه الخطط تغطية للموظفين وأفراد أسرهم المؤهلين بأسعار جماعية.
تعد المحاسبة عن الرعاية الصحية طويلة الأجل جزءًا مهمًا من التخطيط للتقاعد. هناك عدد من الخطوات التي يمكنك اتخاذها للمساعدة في تنمية مدخراتك الآن، وهناك بعض خيارات التأمين لتغطية نفقات الرعاية طويلة الأجل.
أثناء التخطيط، ضع في اعتبارك حالتك الصحية الحالية، وتكلفة الرعاية، وتغطية التأمين الصحي، والموارد المالية، ودعم الأسرة، والتفضيلات الشخصية. أخذ هذه العوامل في الاعتبار يمكن أن يساعدك على اتخاذ قرار مستنير يناسب احتياجاتك.
المحتوى ذو الصلة
تمت كتابة هذا المقال بواسطة مستشارنا المساهم ويعرض آراءه، وليس هيئة تحرير كيبلينغر. يمكنك التحقق من سجلات المستشار مع ثانية أو مع فينرا.
