بواسطة ريتشارد أيزنبرج, الجادة التالية
على الرغم من أن مؤشر كونفرنس بورد يقول إن ثقة المستهلك في الولايات المتحدة أعلى بشكل ملحوظ مما كانت عليه في عام 2020، إلا أن الصراعات المالية خطيرة بالنسبة للعديد من الأسر التي يقل دخلها عن 75000 دولار، حسبما وجد استطلاع الرفاه المالي لعام 2024 الذي شمل 5000 بالغ أمريكي من شركة Assurance IQ.
تعتبر المخاوف المالية ذات أهمية خاصة بالنسبة للأميركيين الذين تبلغ أعمارهم 50 عامًا فما فوق والذين يقل دخلهم عن 75000 دولار (تقريبًا متوسط دخل الأسرة في الولايات المتحدة)، وفقًا لبيانات المسح الداخلي التي أجرتها شركة Assurance IQ، وهي شركة مالية حذرة
برو
ما يقرب من النصف (45٪) يشعرون بالقلق من أن أسرهم لن تكون قادرة على الحفاظ على مستوى معيشتهم إذا ماتوا.
وقال تقرير الرفاه المالي 2024: “قد يؤدي هذا إلى دورات مستمرة من الصعوبات المالية لهذه الأسر مع انتقال التكاليف غير المتوقعة إلى الأجيال القادمة”.
نتائج تقرير الرفاه المالي
ووجد الاستطلاع أنه في العام الماضي:
- 57% من المشاركين الذين تبلغ أعمارهم 50 عامًا فما فوق والذين يقل دخلهم عن 75000 دولار يجدون صعوبة في دفع الفواتير
- 38٪ لا يستطيعون تحمل خصومات التأمين الصحي الخاصة بهم
- 36% دفعوا الفاتورة في وقت متأخر
- 31% تجنبوا الرعاية الطبية بسبب التكلفة
إذا واجهوا نفقات طبية غير متوقعة في المستقبل، قال 28% أنهم لن يتمكنوا من تغطيتها دون التأثير على قدرتهم على دفع الفواتير الشهرية.
تدهور الميزانيات العمومية
وقال تيم أوغدن، المدير الإداري لمركز أبحاث مبادرة الوصول المالي بجامعة نيويورك فاغنر، إن الإغاثة من فيروس كورونا ساعدت في وضع الكثير من الأموال في جيوب الناس وخفضت نفقاتهم مؤقتًا. ولكن هذا الإغاثة قد انتهت.
وأشار أوغدن إلى أن الميزانيات العمومية للأسر ذات الدخل المنخفض والمتوسط تزداد سوءا، بسبب التضخم وارتفاع أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان (تصل إلى 36٪، وفقا لموقع WalletHub) والقروض الشخصية.
وقال: “إن زيادة أسعار الفائدة تؤثر بشكل جذري على ميزانية شخص ما بسرعة كبيرة”. “عندما تعيش على هامش ضئيل، يصبح من الصعب جدًا التعامل مع هذا الأمر.”
الخطوات المالية التي لا يتخذها البعض
كما وجدت دراسة Assurance IQ أن أكثر من ثلث الأشخاص الذين تبلغ أعمارهم 50 عامًا فما فوق والذين يكسبون أقل من 75000 دولار لا يتخذون الخطوات الأساسية لحماية أنفسهم وأسرهم.
فقط 46% قاموا بصياغة وصية و36% فقط اشتروا التأمين على الحياة. معظم الذين اشتروا التأمين على الحياة يحصلون على فوائد الوفاة أقل من 50 ألف دولار.
وقالت جنيفر جيلبرت، مديرة تسويق العملاء في شركة “عندما يحاول شخص ما معرفة كيف سينفق أمواله طوال الشهر ويكافح من أجل ذلك، فإن فكرة كتابة وصية أو الحصول على تأمين على الحياة يمكن أن تبدو مرهقة”. معدل الذكاء التأميني. “إن قدرتك العقلية تتجه نحو الحياة اليومية.”
إدارة الشؤون المالية يوما بعد يوم
كانت دراسة Assurance IQ مستوحاة جزئيًا من اليوميات المالية الأمريكية. قام هذا البرنامج، التابع لمبادرة الوصول المالي التابعة لجامعة نيويورك فاغنر ومركز ابتكار الخدمات المالية، بتتبع 235 أسرة ذات دخل منخفض ومتوسط لمعرفة كيف يديرون شؤونهم المالية يوميًا.
وقال أوغدن إنه لم يتفاجأ بنتائج Assurance IQ لأن الدخل غالباً ما يكون متقلباً للغاية بالنسبة لهذه الأسر. ويعمل العديد منهم إما بالساعة بساعات مختلفة أو في وظائف غير ثابتة.
“معظم ما نتحدث عنه في التخطيط المالي وإعداد الميزانية يبدأ من افتراض أنك تعرف مقدار الأموال التي لديك والمبلغ الذي ستكسبه. ولكن إذا كنت لا تعرف ذلك، فكيف يمكنك إنشاء ميزانية؟ ” قال أوغدن.
عندما قام باحثو أوغدن بتتبع الأوضاع المالية للأمريكيين من ذوي الدخل المنخفض والمتوسط، وجدوا أن الأسر كانت تدخر في بعض الأحيان، ولكن لشيء كان سيحدث في غضون شهرين من الآن، وليس لشيء كان سيحدث بعد بضع سنوات من الان.
وكما أشار أوغدن، عندما يكون الدخل متقلباً، فإن محاولة التخطيط للنفقات المستقبلية، مثل تكاليف التقاعد، “تكون صعبة حقاً عندما تشعر بالقلق بشأن مقدار المبلغ الذي أحتاج إلى توفيره لدفعة تأمين السيارة لمدة ستة أشهر”.
وقال إن استبيانات التخطيط المالي عبر الإنترنت تفترض عادة أنك تعرف دخلك واحتياجات الإنفاق المستقبلية.
قال استطلاع أجراه Bankrate عام 2024 إن 15% من مواليد طفرة المواليد (الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 60 إلى 78 عامًا و22% من مواليد جيل X (الذين تتراوح أعمارهم بين 44 و59 عامًا) ليس لديهم مدخرات طارئة. كما أن خُمس جيل طفرة المواليد ونحو ثلث مواليد جيل X لديهم مدخرات طارئة من شأنها أن تغطي أقل من ثلاثة أشهر من نفقات المعيشة.
أين المستشارون الماليون؟
أحد الأسباب وراء عدم اتخاذ بعض الأشخاص الذين يقل دخلهم عن 75000 دولار خطوات لتعزيز مواردهم المالية: قال تقرير Assurance IQ: “غالبًا ما تتجاهل صناعة الخدمات المالية الأسر ذات الدخل المنخفض – وهي الأسر التي تحتاج إلى دعمهم أكثر من غيرها”، مضيفًا أن هذا النقص في التوجيه يمكن أن يسبب كارثة بالنسبة لهم.
قال جيلبرت: “إنها فجوة نسمعها من الكثير من عملائنا بأنهم لم يتمكنوا من العثور على المساعدة أو لم يعرفوا إلى من يتوجهون للحصول على المساعدة”. وأضافت أن المصطلحات والمنتجات المالية مثل التأمين على الحياة والتأمين الصحي يمكن أن تكون مخيفة.
يفرض العديد من المستشارين الماليين على عملائهم رسومًا بناءً على الأصول الخاضعة للإدارة؛ تبلغ الرسوم عادةً حوالي 1٪ من الأصول التي سيديرها المستشار.
وبالتالي، هناك حافز لهؤلاء المستشارين للعمل مع الأشخاص ذوي الأصول الكبيرة. إن المبلغ الذي سيكسبه المحترفون من المال أعلى من أولئك الذين لديهم مستويات أصول أصغر.
ومع ذلك، فإن بعض المستشارين يأخذون العملاء من ذوي الدخل المنخفض والمتوسط إما عن طريق فرض رسوم بالساعة أو تقديم خدمات مجانية.
كيف يساعد بعض أصحاب العمل
هذا العام، يمكن لأصحاب العمل تسجيل الموظفين في حسابات التوفير الطارئة المرتبطة بحسابات التقاعد 401 (ك) إذا كان دخل العمال أقل من 150 ألف دولار. هذه الميزة – المعروفة باسم “الحساب الجانبي” أو حساب التوفير الطارئ المرتبط بالمعاشات التقاعدية – تأتي من قانون 2022 Secure 2.0.
يسمح هذا القانون أيضًا للموظفين بتوزيع 1000 دولار سنويًا بدون عقوبة من 401 (ك) بدءًا من عام 2024.
لكن القليل من أصحاب العمل يتقدمون.
قال 0.8٪ فقط من رعاة خطط التقاعد الذين شملهم الاستطلاع الذي أجراه مجلس رعاة الخطة الأمريكي في يناير 2024 إنهم يخططون لتنفيذ حسابات جانبية ويتوقع 10٪ فقط السماح بالسحب بدون عقوبات. قال ما يزيد قليلاً عن 2٪ أنهم سيقدمون كليهما.
يعد انعدام الأمن الوظيفي عقبة كبيرة
وقال بعض رعاة الخطة إن المزايا الجديدة استغرقت الكثير من الوقت أو كلفت إعدادها وإدارتها أكثر من اللازم، وعارض البعض ربط مدخرات الطوارئ بمدخرات التقاعد.
أشارت ورقة بحثية أعدها مجلس أبحاث وارتون للمعاشات التقاعدية/معهد بروكينجز إلى أن حسابات الادخار الطارئة القائمة بذاتها تتمتع بميزة كبيرة مقارنة بالحسابات الجانبية. وقالت: “يمكن إتاحتها لجميع الموظفين بغض النظر عما إذا كان أصحاب العمل يقدمون خطط التقاعد أم لا”.
وجدت الأبحاث التي أجراها معهد أبحاث استحقاقات الموظفين أن ما يقرب من ثلاثة أرباع أصحاب العمل الذين لديهم 500 عامل أو أكثر في العام الماضي إما عرضوا أو خططوا لتقديم برامج المساعدة الصعبة أو الطارئة للعمال.
وقال أوغدن إن بعض العمال من ذوي الدخل المنخفض والمتوسط قد يكونون حذرين من الاشتراك في هذه الخطط، لأنهم قلقون بشأن المدة التي سيتمكنون فيها من الاحتفاظ بوظائفهم.
الشركات الناشئة تساعد الناس على توفير المزيد
يساعد عدد قليل من الشركات الناشئة الأشخاص ذوي الدخل المنخفض والمتوسط على الادخار لحالات الطوارئ والتقاعد.
يتيح تطبيق SaverLife للمستخدمين ربط حساباتهم المصرفية لكسب النقاط عند تجميع المدخرات ثم استبدالها بجوائز. كما يقدم أدوات الميزانية.
تتعاون مؤسسات الكناري والكومنولث مع أصحاب العمل وشركات الخدمات المالية لإنشاء صناديق إغاثة طارئة للموظفين وبرامج ادخار تستهدف ذوي الدخل المنخفض والمتوسط.
تقدم Change Machine تدريبًا وأدوات للتدريب المالي للمجتمعات ذات الدخل المنخفض.
وقال أوغدن: “تركز هذه الأنواع من المنظمات على كيفية تغيير الطريقة التي نساعد بها الأشخاص بناءً على واقع أوضاعهم المالية”. “لكننا لم نصل إلى هناك بعد.”
عبد الرحمن العمارتي هو شاب سعودي متعدد المواهب، يتمتع بخلفية تنوعت بين التدوين والطب. وُلد في عام 1988، مما يجعله في سن مبكرة لتحقيق إنجازات ملحوظة. يُعرف عبد الرحمن بمهاراته الاستثنائية في مجال التدوين، حيث يمتلك قدرة فريدة على التعبير عن الأفكار والمفاهيم بشكل ملهم وجذاب.
بالإضافة إلى موهبته في التدوين، يمتلك العمارتي خلفية قوية في مجال الطب، حيث حصل على درجة الدكتوراه في تخصص معين. هذا يظهر تفانيه في العمل الأكاديمي واستعداده لاستكشاف مجالات جديدة وتحقيق نجاحات فيها.
تجمع شخصية عبد الرحمن بين العلم والأدب، حيث يجمع بين خبرته الطبية وقدراته في التدوين لنشر المعرفة والوعي بمواضيع صحية وأدبية واجتماعية. تعتبر هذه الخلفية المتنوعة ميزة بارزة تعكس تفانيه في تطوير ذاته وخدمة المجتمع.
